Astăzi, opțiunile de împrumut au devenit din ce în ce mai diverse, oferind consumatorilor mai multe alegeri pentru a-și îndeplini diversele nevoi financiare. În acest context, două dintre cele mai comune entități financiare sunt băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN-urile).
În acest articol, vom explora în detaliu diferențele dintre cele două în ceea ce privește tipurile de credite, dobânzile percepute și durata de rambursare a creditelor. Parcurge articolul nostru și află mai multe despre aceste două instituții financiare!
Ce este o bancă?
O bancă este o instituție financiară organizată sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni, care se ocupă cu atragerea de depozite și acordarea de credite.
Iată principalele servicii și produse oferite de o bancă:
- Depozite bancare: Băncile acceptă depozite de la clienți, cum ar fi conturile de economii și conturile curente, și oferă dobânzi asupra acestor depozite pentru a-i recompensa pe deponenți.
- Împrumuturi și credite: Băncile acordă împrumuturi și credite persoanelor fizice și juridice, ajutându-le să își îndeplinească nevoile financiare, cum ar fi creditele de consum (precum creditul de nevoi personale), creditele ipotecare sau împrumuturile pentru afaceri.
- Servicii de plată: Aceste instituții facilitează transferurile de bani, plățile și tranzacțiile prin intermediul cardurilor de credit/debit, cecurilor și transferurilor electronice.
- Gestiunea riscurilor: Băncile oferă servicii pentru gestionarea riscurilor financiare, cum ar fi asigurările, instrumentele derivate și alte servicii de gestionare a portofoliului.
- Investiții și servicii de consultanță financiară: Multe bănci oferă servicii de consultanță financiară și investiții, ajutând clienții să-și gestioneze investițiile și să-și planifice viitorul financiar.
- Schimb valutar: Băncile facilitează schimbul de valută pentru clienții care doresc să efectueze tranzacții în valute diferite.
- Servicii bancare pentru afaceri: Acestea oferă o gamă de servicii specializate pentru companii, inclusiv gestionarea conturilor de afaceri, finanțarea comerțului internațional și servicii de plasament de numerar.
Ce este un IFN?
Un IFN (Instituție Financiară Nebancară) reprezintă o entitate distinctă de instituțiile bancare tradiționale, cu activitatea principală de creditare în mod profesionist și în conformitate cu legile specifice.
În România, institutiile financiare nebancare funcționează în conformitate cu Legea nr. 93/2009, care reglementează activitatea IFN-urilor. Deși au dreptul de a acorda credite, ifn urile nu sunt autorizate să atragă depozite de la clienți.
Astfel, ele reprezintă o opțiune alternativă pentru persoanele sau companiile care doresc să acceseze credite, având propriile lor criterii și proceduri specifice de evaluare a cererilor.
Ce tipuri de credite oferă o bancă vs IFN?
Atât băncile, cât și instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) oferă credite, dar există unele diferențe semnificative între ele în ceea ce privește tipurile de credite pe care le pot oferi.
Băncile au o gamă mai largă și diversificată de produse și servicii financiare, inclusiv credite cu valori mari, credite de consum, credite ipotecare, credite pentru afaceri, credite pentru studii, linii de credit și altele.
Acestea au, de obicei, o structură mai complexă și sunt reglementate stricte de către Banca Națională a României și alte instituții de supraveghere, ceea ce le oferă un nivel mai mare de siguranță și încredere pentru clienți.
În schimb, IFN-urile oferă, în general, credite mai mici și cu termene de rambursare mai scurte, în special credite de consum și credite rapide. Ele sunt mai flexibile în aprobarea creditelor și pot fi o opțiune pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru un credit bancar tradițional.
Cu toate acestea, costurile asociate cu creditele IFN pot fi mai mari decât cele ale băncilor, ceea ce poate duce la o rambursare mai mare pe termen lung. Compară creditele de nevoi personale și vezi concret un exemplu de calcul pentru un astfel de împrumut.
Credite oferite de IFN
- credite de consum;
- credite ipotecare;
- credite imobiliare;
- microcredite;
- finanțarea tranzacțiilor comerciale;
- operațiuni de factoring;
- scontare;
- leasing financiar;
- emitere de garanții, asumare de angajamente de finanțare etc.
Credite bancare
- credite de consum (credit de nevoi personale);
- credite pe card;
- credit rapid;
- factoring;
- credite verzi;
- credit APIA;
- emitere de garanții (scrisoare de garanție bancară);
- credit pentru start-up sau firme mici;
- leasing;
- credit de investiții;
- credite destinate investițiilor imobiliare (credit imobiliar si ipotecar);
- credite pentru achiziția diverselor bunuri de folosință îndelungată (credit auto, de exemplu).
Ce dobânzi percepe o banca vs IFN?
Dobânzile percepute de o bancă și un IFN pot varia semnificativ, deoarece fiecare dintre ele are propriile politici și condiții de creditare. În general, băncile pot oferi dobânzi mai scăzute comparativ cu IFN-urile, datorită faptului că sunt instituții financiare tradiționale, mai mari și mai stabile, cu un istoric mai lung și un grad mai ridicat de supraveghere și reglementare.
În cazul băncilor, dobânzile pot fi influențate de mai mulți factori, precum istoricul de credit al clientului, suma și durata creditului, salariu, ce tip de credit accesezi (de consum, ipotecar, etc.), precum și de politica monetară a Băncii Centrale.
Compară creditele de nevoi personale și află costurile percepute de o bancă, respectiv IFN!
La momentul scrierii acestui articol, băncile acordă credite de nevoi personale cu o dobanda variabilă între 8,9% și 12%, pe lângă alte comisioane.
Cum am menționat, diferentele intre dobânzile percepute de bănci și IFN uri sunt mari, având în vedere că pentru un credit rapid, dobânda pe care o poate percepe o astfel de instituție este între 11% si 4.000%. Însă, multe IFN-uri au în ofertă dobanda 0% la primul credit, ceea ce înseamnă că vei rambursa atâția lei cât ai împrumutat inițial.
Care e durata de rambursare a unui credit bancar vs nebancar?
Durata de rambursare a unui credit bancar versus unul nebancar poate fi diferită, deoarece fiecare tip de instituție are propriile politici și oferte de creditare. În general, băncile oferă termene de rambursare mai lungi comparativ cu IFN-urile.
În cazul creditelor bancare, perioada de rambursare poate varia în funcție de tipul creditului și valoarea împrumutului. În general, pentru creditele bancare, termenele de rambursare pot fi mai extinse, de exemplu, de la 1 sau 5 ani până la 35 de ani, cu posibilitate de prelungire (prin intermediul unei refinanțări), în funcție de valoarea și scopul creditului. Băncile pot fi mai dispuse să ofere opțiuni de rambursare flexibile pentru a se adapta la nevoile financiare ale clienților lor.
În schimb, IFN-urile oferă de obicei credite cu termene de rambursare mai scurte. Acestea pot acorda credite de consum cu perioade de rambursare de câteva zile (30, mai exact) până la 24 de luni. IFN-urile pot avea o abordare mai rapidă și mai flexibilă în aprobarea creditelor, dar perioadele de rambursare pot fi mai limitate pentru a compensa riscul mai mare asumat de către aceste instituții financiare.
De exemplu, dacă vei accesa un credit bancar, atunci va trebui să ai o sursa clară și stabilă de venit, vechime în muncă și un istoric bun de plată.
În schimb, la o institutie financiara nebancara, conditiile de eligibilitate sunt mai flexibile. Pentru a putea semna un contract de credit, trebuie să ai un venit cuprins între 300 și 800 lei, un card bancar, peste 18 ani și să deții o adresă de mail.
Dacă vrei să vezi clar care sunt perioadele de rambursare, compară creditele de nevoi personale de la bănci vs IFN-uri!
