Un broker de credite este un profesionist independent autorizat care pune în legătură persoanele fizice sau juridice aflate în căutarea unui împrumut cu instituțiile financiare care pot acorda acel împrumut. Rolul său principal este de intermediere: adună informații despre client, evaluează profilul de risc și compară ofertele băncilor sau ale IFN-urilor, pentru a propune cele mai potrivite variante de finanțare.
Pe de altă parte, o firmă de brokeri este o entitate juridică (societate comercială) al cărei obiect principal de activitate este intermedierea între clienți — persoane fizice sau juridice — și furnizorii de produse sau servicii financiare. În esență, compania oferă expertiză, infrastructură și acces la o rețea de parteneri (bănci, asigurători, burse, fonduri de investiții ș.a.m.d.) pentru a-i ajuta pe clienți să găsească, să compare și să contracteze soluția care li se potrivește.
Cum te ajută brokerul de credite de la The Money Advisor
În primul rând, la TMA poți intra în contact cu un broker credite nevoi personale, imobiliare sau ipotecare, care te va ajuta să obții aceste tipuri de împrumuturi. Trebuie să știi că dacă ai istoric negativ în Biroul de Credite, nu ești considerat eligibil pentru un credit de nevoi personale, imobiliar sau ipotecar.
Rolul principal al brokerului de credite este acela de a reprezenta interesele clientului în negocierile și formalitățile cu furnizorii de produse financiare. TMA dispune de o echipă de brokeri certificați, departament de back-office (analiză dosare, compliance) și de relații cu partenerii financiari.
Cu ajutorul brokerilor TMA poți să faci o comparație a mai multor oferte bancare, economisești timp și ai posibilitatea de negociere a condițiilor și consiliere pe tot parcursul procesului. În plus, aceste servicii îți sunt oferite gratuit, pentru că TMA primește comision de la instituțiile financiare pentru contractele intermediate.
Brokerii TMA sunt la curent cu ultimele condiții, norme și promoții, deci pot ajusta soluția exact pe profilul tău. De asemenea, TMA aducând volum de business poate obține marje, comisioane sau clauze mai favorabile decât un solicitant individual.
Cum pot fi serviciile asigurate de un broker gratuite pentru tine?
În România, activitatea brokerilor de credite este reglementată prin Ordonanța de Urgență 52/2016, care stabilește obligația de transparență totală asupra comisioanelor și interzice perceperea de taxe directe de la consumator pentru creditele destinate persoanelor fizice. Practic, legea transferă costul intermedierii exclusiv în sarcina băncii, nu a clientului.
Cine plătește, de fapt, brokerul? Banca finanțatoare achită un comision de intermediere (așa-numitul success fee) după ce creditul este aprobat și semnat. Comisionul se plătește din bugetul de marketing și distribuție al băncii – o cheltuială pe care banca ar suporta-o oricum (publicitate, salarii ale ofițerilor din sucursale, call-centere etc.). Pentru tine, dobânda și DAE rămân aceleași ca în oferta directă a băncii – brokerul nu le poate adăuga la costuri fără să declare acest lucru în scris.
Documente și informații pe care trebuie să i le oferi unui broker
După tipicul pieței românești, instituțiile financiare solicită mai întâi documente care atestă identitatea și starea civilă. Vei avea nevoie de:
−cartea de identitate în original și copie;
−certificatele de căsătorie ori divorț;
−uneori, de certificatele de naștere ale copiilor minori – acestea pot influența gradul de îndatorare.
Verifică din timp ca buletinul să fie valabil încă măcar trei luni și ca numele înscrise pe toate actele să fie identice, pentru a evita inadvertențele la scanare.
Capitolul veniturilor cere de regulă:
−adeverință de venit completată pe formularul băncii, aferentă ultimelor 3-6-12 luni;
−fișa fiscală ori declarația unică dacă obții venituri independente (chirii, PFA, profesii liberale);
−extrasul de cont pe care intră salariul, în general pentru ultimele 3-6 luni.
Dacă primești bonusuri, diurne ori alte sume ocazionale, anunță brokerul de la început: unele dintre ele, deși neimpozabile, pot fi totuși luate în calcul la analiză.
În ceea ce privește istoricul de credit, brokerul îți va cere acordul scris pentru interogarea ANAF și a Biroului de Credit și, separat, copii după eventuale contracte de leasing, carduri de credit sau alte rate active. Dacă ai înregistrat întârzieri minore, e preferabil să le comunici transparent – justificarea la dosar face diferența între respingere și acceptare condiționată.
Pe lista cheltuielilor curente intră chirii achitate lunar, pensii alimentare, prime de asigurare obligatorii pe care intenționezi să le menții și orice alte plăți recurente. O evidență completă permite brokerului să calculeze fidel gradul de îndatorare și să prevină surprizele în faza de underwriting a băncii.
Pentru creditele ipotecare, documentele imobiliare sunt esențiale. Este nevoie de antecontractul sau compromisul de vânzare-cumpărare, plus actele de proprietate ale vânzătorului: extras de carte funciară emis cu cel mult 30 de zile înainte, autorizația de construcție, certificatul energetic și planul cadastral. În cazul construcțiilor noi, pregătește și devizul estimativ ori graficul de lucrări pe etape – banca îl folosește la plafoanele de decontare.
Alte documente pot apărea în funcție de context. Pentru a câștiga timp, scanează toate actele în format PDF alb-negru, la 300 dpi, verifică datele de expirare ale documentelor și grupează-le într-o mapă sau într-un folder electronic în exact ordinea cerută de broker.
